Загальні умови кредитного договору

Мало хто пливе по життю, не беручи в борг. За деякими винятками, майже всі беруть кредит на покупку автомобіля, покупку будинку, оплату навчання в коледжі або оплату невідкладної медичної допомоги. Позики поширені майже повсюдно, як і угоди, що гарантують їхнє погашення.

Кредитні угоди є зобов'язуючими договорами між двома або більше сторонами для формалізації кредитного процесу. Існує багато типів кредитних угод, починаючи від простих векселів між друзями та членами сім'ї і закінчуючи докладнішими контрактами, такими як іпотека, автокредит, кредитна картка та короткострокові чи довгострокові кредити до зарплати.

Прості кредитні угоди можуть бути не більш ніж короткими листами, в яких вказується, як довго позичальник повинен повернути гроші та які відсотки можуть бути додані до основної суми боргу. Інші, такі як іпотечні кредити, є складними документами, які зберігаються у відкритому доступі і дозволяють кредиторам повернути власність позичальника, якщо кредит не буде погашений відповідно до домовленості.

Кожен тип кредитної угоди та її умови погашення регулюються як державними, і державними правилами, покликаними запобігти незаконні чи надмірні відсоткові ставки при погашенні.

Кредитні угоди зазвичай включають ковенанти, вартість застави, гарантії, умови процентної ставки та термін, протягом якого він має бути погашений. Умови за промовчанням мають бути чітко деталізовані, щоб уникнути плутанини чи можливого судового позову. У разі дефолту в умовах стягнення непогашеної заборгованості мають бути чітко зазначені витрати, пов'язані із стягненням заборгованості. Це також стосується сторін, які використовують векселі.

Мета кредитного договору

Основна мета кредитного договору полягає в тому, щоб визначити, на що погоджуються залучені сторони, які обов'язки несе кожна сторона та як довго діятиме угода. Кредитна угода повинна відповідати законодавству, яке захистить як кредитора, так і позичальника, якщо будь-яка із сторін не виконає умов угоди. Умови кредитного договору і те, які закони регулюють зобов'язання щодо виконання, потрібні обома сторонами, відрізнятимуться залежно від типу кредиту.

Більшість кредитних договорів чітко визначають, як використовуватимуться доходи. У законі не робиться відмінностей щодо типу позички, що видається на новий будинок, машину, способу погашення нового чи старого боргу чи ступеня обов'язковості умов. Підписаний кредитний договір є доказом того, що позичальник та кредитор взяли на себе зобов'язання використовувати кошти для певної мети, як кредит буде повернутий та за якою нормою амортизації. Якщо гроші не використовуються за призначенням, вони мають бути негайно повернені кредитору.

Інші причини використання кредитних договорів

Позика грошей - це величезне фінансове зобов'язання, тому існує формальний процес, який дає позитивні результати з обох сторін.

Більшість умов є стандартними – сума позики, нараховані відсотки, план погашення, застава, штрафи за прострочення платежу, штрафи за невиконання зобов'язань – але є й інші причини, через які кредитні угоди є корисними.

Кредитний договір є доказом того, що йдеться про кредит, а не подарунок.

Кредитні угоди особливо корисні, коли ви берете в борг або позичаєте члену сім'ї або другу. Вони запобігають суперечкам щодо умов.

Кредитний договір захищає обидві сторони, якщо дійде до суду. Це дозволяє суду визначити, чи дотримуються умови та строки.

Якщо позичка включає відсотки, одна сторона може захотіти включити таблицю амортизації, в якій зазначено, як позичка виплачуватиметься з часом і скільки відсотків припадає на кожен платіж.

У кредитному договорі може бути прописано точний щомісячний платіж за кредитом.

Можна з упевненістю сказати, що кожного разу, коли ви займаєте або даєте гроші в борг, юридична кредитна угода має бути частиною процесу.

Позики до запитання та позики з фіксованим погашенням

Кредити використовують два види погашення: на вимогу та фіксований платіж.

Векселі до запитання зазвичай використовуються для короткострокових позик і часто використовуються, коли люди беруть у борг у друзів або членів сім'ї. Іноді банки пропонують позички до запитання клієнтам, із якими вони налагоджені відносини. Ці кредити зазвичай не вимагають застави та видаються на невеликі суми.

Їхньою ключовою особливістю є те, як вони погашаються. На відміну від довгострокових кредитів, погашення може бути потрібним, коли кредитор забажає, якщо буде надано достатнє повідомлення. Вимога про повідомлення зазвичай прописана у кредитному договорі. Кредити до запитання з друзями та членами сім'ї можуть бути письмовою угодою, але вона може не мати юридичної сили. Кредити на вимогу банків мають юридичну силу. Овердрафт чека є одним із прикладів банківського кредиту до запитання: якщо на вашому рахунку немає грошей для покриття чека, банк видасть вам кредит та сплатить чек, але очікується, що ви швидко погасите банк. , Як правило, зі штрафом.

Кредити з фіксованим терміном зазвичай використовуються для великих покупок, і кредитори часто вимагають, щоб куплений предмет, наприклад будинок або автомобіль, служив заставою у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань. Погашення здійснюється за фіксованим графіком, терміни якого встановлюються у момент підписання кредиту. Кредит має термін погашення, коли він має бути повністю погашений. У деяких випадках кредит можна сплатити достроково без штрафних санкцій. В інших випадках дострокове погашення тягне за собою штраф.

Юридичні терміни для розгляду

У всіх кредитних угодах мають бути зазначені загальні умови, що визначають юридичні зобов'язання кожної сторони. Наприклад, мають бути чітко викладені умови щодо графіка погашення, дефолту або порушення договору, процентної ставки, забезпечення кредиту, а також запропонованої застави.

Існують деякі стандартні юридичні терміни, пов'язані з кредитними договорами, про які повинні знати всі сторони, незалежно від того, чи укладається договір між сім'єю та друзями чи між кредитними установами та клієнтами. Ось чотири ключові терміни, які ви повинні знати перед підписанням кредитного договору:

Залучені сторони: Це стосується особистої інформації про позичальника та кредитора, яка має бути чітко зазначена в кредитній угоді. Ця інформація повинна містити імена, адреси, номери соціального страхування та номери телефонів обох сторін.

Пункт про подільність: цей термін свідчить, умови контракту залежать друг від друга. Таким чином, якщо одна умова договору визнана судом нездійсненною, це не означає, що всі умови нездійсненні.

Пункт про повну угоду: цей термін визначає, якою буде остаточна угода, та замінює будь-які угоди, досягнуті раніше під час переговорів, будь то письмові чи усні. Іншими словами, це останнє слово, і все, що було сказано (або написано) раніше, більше не застосовується.

Визначення процентної ставки

Багато позичальників у свій перший досвід отримання кредиту на новий будинок, автомобіль або кредитну картку не знайомі з процентними ставками за кредитом і як вони визначаються. Відсоткова ставка залежить від типу кредиту, кредитного рейтингу позичальника та від того, чи є кредит забезпеченим чи незабезпеченим.

У деяких випадках кредитор вимагатиме, щоб відсотки за кредитом були прив'язані до матеріальних активів, таких як право власності на автомобіль чи документ про власність. Закони штату та федеральні закони про захист прав споживачів встановлюють юридичні обмеження щодо суми відсотків, яку кредитор може встановити на законних підставах, не вважаючи її незаконною та надмірною сумою лихварства.

Якщо кредит включає процентні платежі, як у більшості випадків, умови будуть прописані за умов кредиту. Відсотки є або фіксованою комісією, або плаваючою комісією.

Фіксована плата або фіксована ставка кредиту встановлює процентні ставки, що залишаються незмінними під час погашення кредиту. Якщо ви позичите гроші під 4% річних, ви платитимете кредитору 4% на рік від залишку, належного доти, доки кредит не буде погашений. Сума відсотків, яку ви сплачуєте, з часом зменшуватиметься в міру погашення залишку, а основний платіж збільшуватиметься. Якщо ви позичите 200 000 доларів на купівлю будинку, щомісячний платіж залишиться постійним, але частина платежу, яка йде на відсотки та основну суму, змінюватиметься щомісяця в міру зменшення залишку кредиту.

Плаваючі відсоткові ставки, також звані кредитами з плаваючою відсотковою ставкою, мають відсоткові ставки, які з часом. Сума відсотків, заснована на базовій ставці, зазвичай широко використовується індекс, який регулярно змінюється. Плаваючі ставки комісії періодично коригуються і зазвичай використовуються лише у складних кредитах, таких як іпотечні кредити з плаваючою ставкою.

Термін дії контракту та амортизація

Тривалість кредитного договору визначається залежністю кредитора від графіка амортизації. Після того, як кредитор та позичальник визначили необхідну суму грошей, кредитор використовуватиме таблицю амортизації для розрахунку щомісячного платежу шляхом поділу кількості платежів, які необхідно зробити, та додавання відсотків до щомісячного платежу.

Якщо немає певних умов кредиту, які карають позичальника за дострокове погашення кредиту, на користь позичальника погасити кредит якнайшвидше. Чим швидше погашена заборгованість за кредитом, тим менше грошей вона коштує позичальнику.

Збори та штрафи за дострокове погашення

Хоча мета швидко погасити кредит є фінансово обґрунтованою практикою, існують певні кредити, які карають позичальника заздалегідь сплаченими зборами та штрафами за це. Штрафи за дострокове погашення зазвичай зустрічаються в автомобільних кредитах або в субстандартних іпотечних кредитах. Вони можуть виникнути, коли позичальники вирішать рефінансувати житловий чи автокредит.

Штрафи за дострокове погашення застосовуються для захисту кредитора, який чекає на певний доход за своїм кредитом протягом певного періоду часу. Наприклад, якщо позичальник погасить 5-річну позику за три роки, кредитор не отримає відсотки, на які він очікував за останні два роки позички.

Штрафи за дострокове погашення зазвичай становлять 2% від суми, що належить за кредитом, або шестимісячні процентні платежі. Це може суттєво вплинути на вартість рефінансування кредиту. Багато субстандартних кредитів включають штрафи за дострокове погашення, які, за словами противників, націлені на бідних, які зазвичай і є тими, хто має субстандартні кредити.

Порушення чи невиконання зобов'язань

Якщо кредитний договір погашено із запізненням, кредит вважається простроченим. Позичальник може нести відповідальність за безліч потенційних юридичних збитків, щоб компенсувати кредитору будь-які збитки.

Кредитор, який порушив зобов'язання чи дефолт, може порушити судовий процес і притягнути позичальника до відповідальності за судові витрати, заздалегідь оцінені збитки і навіть заарештувати чи продати активи та майно рахунок погашення боргу. Крім того, у кредитній історії позичальника може бути зазначено порушення чи невиконання судового рішення.

Векселі

Векселі нагадують кредитні договори, але не відрізняються складністю. Часто вони є не більше ніж листи-зобов'язання з оплати, такі як боргові розписки або прості платіжні розписки. Зазвичай позичальник пише листа, в якому вказується, скільки грошей він займає і на яких умовах його буде повернено. Вони майже завжди використовуються для невеликих кредитів для людей, які добре знають один одного.

Векселі підписані та датовані та можуть мати юридичну силу. Векселі можуть бути забезпеченими чи незабезпеченими. Забезпечені кредити пропонують кредитору заставу, якщо кредит не погашено, тоді як незабезпечені кредити не використовують заставу. Вони можуть містити умови про платежі на виплат і відсотки, а можуть і не містити.

На відміну від кредитних договорів, які можуть містити складні умови платежу, векселі більше схожі на паперові сліди, які документують, що одна особа позичила гроші іншій і що позичальник згоден повернути гроші протягом певного періоду або одноразово, або частинами. розстрочка. Він використовується в основному для того, щоб уникнути фінансових непорозумінь, і його не слід плутати з кредитним договором, який містить набір юридично обов'язкових умов та засобів правового захисту.